CMA 통장 활용하기 (장단점 및 각 CMA 통장 금리 비교)

CMA 통장이라고 들어보셨나요? 저축 혹은 투자에 빠삭하신 분들이라면 이미 하나씩은 가지고 계실것이라고 생각이 드는데요, 오늘은 이 CMA 통장에 대해 한번 파헤쳐보는 시간을 가져볼까 합니다.

1. CMA란?

CMA란 Cash Management Account 의 약자로, 자산관리계좌라는 뜻입니다. 원래는 종합금융회사가 고객으로부터 예탁받은 금전을 어음 및 채무증서 등에 운용하고, 그 수익을 고객에게 지급하는 수시입출금이 가능한 금융상품을 지칭하는 용어였습니다. 

하지만 증권회사에서도 고객의 유휴현금을 자동으로 MMF, RP 등에 투자하면서도 수시입출금이 가능한 금융서비스에 CMA라는 명칭을 사용하기 시작하였고, 현재는 예금자보호가 되는 종금사형 CMA와 예금자보호가 되지 않는 증권사형 CMA가 명칭 구분없이 혼용하여 사용되고 있습니다.

라고 네이버 사전에서 이야기 합니다. 복잡하시죠? 좀 더 쉽게 설명드릴게요. 쉽게 말해 CMA는 수시입출금 통장입니다. 그런데, CMA 통장에 돈을 넣게되면, 자동으로 국채, 어음 등에 매일매일 투자가 됩니다. 우리는 손하나 까딱 안하고 말이죠. 그래서 매일매일 이자가 붙습니다. 고금리 입출금통장이라고 생각하시면 됩니다.

2. CMA의 종류

위의 CMA 정의에서 CMA는 종합금융회사가 운용하는 CMA와 증권회사에서 운용하는 CMA가 있다고 했는데요, 어디가 운용하는지는 사실 우리의 관심사는 아닙니다. 우리의 관심사는 CMA 통장의 금리와 예금자보호가 되는지가 중요하죠. 그런데, CMA 통장의 종류를 알면 예금자보호가 되는지 알 수 있습니다. 한번 살펴볼까요?

<CMA 종류 비교>

CMA 종류	운용사	금리 종류	비  고
종금형	종합금융회사	실적배당	1인당 5천만원까지 예금자보호
RP형	증권회사	확정금리	환매부채권(국채 등)을 매입하기때문에 안정적
MMF형		실적배당	단기국공채, 기업어음 등에 투자
MMW형		실적배당	일일 정산을 통한 복리효과

크게는 이렇게 4가지로 분류가 되는데요, 안정성을 원한다면 종금형 혹은 RP형 CMA 통장을 개설하면 되고, 조금 더 수익에 초점을 두고 싶다면 MMF 혹은 MMW형을 개설하면 됩니다. 다만, MMF와 MMW라고 수익률이 훨씬 높다거나 훨씬 위험한 상품은 절대 아닙니다. 4가지 상품 모두 신용등급 AAA에 준하는 안전한 채권에만 투자하며, 각 상품의 금리는 커봐야 0.1%도 차이가 안나구요. 결론은 뭘로 가입해도 고만고만 도토리키재기 입니다.

3. CMA의 장단점

CMA가 어떤 통장인지 이제 아시겠죠? 한번 장단점에 대해 분석해보았습니다

· 장점

① 일반 입출금통장에 비해 고금리 통장임.

② 매일매일 이자가 붙으므로, 수시로 돈을 넣고 빼더라도 이자를 챙길 수 있음.

③ 체크카드, 신용카드등과 통장 연계가 가능하며, 증권사 카드를 쓸 경우 우대금리를 받을 수도 있음.

· 단점

① 낮은 확률이지만 원금 손실의 가능성이 존재함.

② 일반 은행에서 취급하는 상품이 아니므로 이체나 출금시 수수료가 붙을 수 있음.

③ 증권사는 영업점이 적어 업무를 볼 경우 찾아가기 힘듬.

④ 시중 은행 통장에서 가능한 업무가 제한적일 수 있음.

장점같은 경우는 앞서 설명드린 내용과 유사하므로 넘어가겠습니다. 

단점을 한번 살펴볼게요. 단점 1번입니다. 안정적인 상품에 투자하지만 엄연히 투자이므로 원금의 손실이 존재할 수 있습니다. 저같은 경우는 한번도 손실이 일어난적은 없지만 가능성이 0%라고 말씀드릴 수는 없습니다. 

단점 2번항목이 더 중요하다고 생각하는데요, 증권사에서 취급하는 상품이므로 타행이체 혹은 출금시 수수료가 붙을 수 있습니다. 수시로 넣었다 뺐다가 한다면 오히려 이체수수료가 이자보다 더나가는, 즉 배보다 배꼽이 더 커지는 상황이 올 수도 있다는 사실, 명심하세요!

4. CMA 활용 방법

CMA의 장단점을 알았는데요, 그럼 이 CMA 통장을 언제 어떻게 활용해야 할까요? 제가 생각하는 CMA을 활용가능한 바람직한 상황은 아래와 같습니다.

① 갑자기 생긴 목돈을 어디다 투자해야할지 모를 때, 혹은 목돈을 재투자하기 전 짧은 기간동안

② CMA를 월급통장으로 활용할 때

 

위의 두가지 상황은 돈이 어딘가로 이동하기 전에 잠깐 머무는 상황이라는 공통점을 가지고 있습니다. 예를들어, 1억원의 예금이 만기되어 입출금통장에 예치시켰습니다. 다른 투자처를 미리 알아보지 않았다면 짧으면 1주일에서 길면 몇달정도는 목돈이 입출금통장에 그대로 있게 되겠죠? 일반 입출금통장은 그 짧은 기간동안 1억원에 대한 이자를 받을 수 없습니다. 

이럴때 CMA 통장에 잠깐동안이라도 1억원을 예치시켰다면, 여러분은 매일매일 예치금에 대한 이자를 받으실 수 있습니다. 월급통장으로 활용하는것도 사실 같은 맥락이에요. 월급이 우리의 통장을 스쳐가는 짧은 시간동안 (카드나 각종 자동이체 등을 통해.. ㅠㅠ) 이자를 조금이라도 더 얻을 수 있겠죠? 어쨋든 요점은 잠시동안 큰 돈을 예치시키는 상황에 쓸만한 통장이라는 뜻입니다. 

그렇다고 CMA에 오랫동안 돈을 놔두는것은 손해라는 것도 얘기해주고싶네요. 만약 CMA에 1년 이상 돈을 묵혀둔다면 차라리 그 기간동안 1년 정기예금을 들었다면 이자를 더 챙기실 수 있으니 말입니다. (보통 정기예금 금리가 CMA 통장 금리보다 높기 때문)

5. CMA 금리 비교

CMA 통장의 금리를 한번 비교해보았는데요, 아래 표를 먼저 보시겠습니다. (참고로 CMA는 금리라고 안하고 수익률이라고 하는게 맞습니다.) 

<각 금융사 별 CMA 금리(수익률) 비교>

금융기관명	상품명	세전금리(수익률) *
한국투자증권	부자아빠CMA(RP형)	1.40%
유안타증권	CMA(MMW형)	1.25%
동부증권	HAPPY+ CMA(RP형)	1.25%
우리종합금융	CMA Note	1.25%
우리종합금융	e-plus CMA	1.15%
유안타증권	CMA(RP형)	1.15%
미래에셋대우증권	자산관리 CMA(RP형)	1.15%
신영증권	CMA(RP형)	1.10%
신한금융투자	명품 CMA(RP형)	1.10%
삼성증권	삼성 CMA+(RP형)	1.10%
NH투자증권	해맑음예보 CMA(RP형)	1.05%
* 수익률 기준은 2017. 2. 26일 기준이며, 변동금리임.

표는 참고만 하시길 바랍니다. 사실 우대금리 등을 포함하면 표와는 다를 수 있거든요. 예를들면, 삼성증권을 들어볼까요?

· 삼성증권 우대수익률 : 아래 조건 중 1개 충족시 연 1.55%, 2개 이상 충족시 연 2.05%의 우대수익률 제공, 예치금에 대해 6개월간 500만원 한도

① CMA 계좌로 50만원 이상 급여이체 또는 공적연금 수령/등록

② 카드대금, 보험료, 공과금 등 자동이체 월 1건이상

③ 삼성생명 연계 직장인 신용대출 약정

 

삼성증권의 경우 우대조건을 충족할 경우 최대 연 3.15%의 우대수익률을 제공해주나, 500만원에 한해만 적용됩니다. 즉 1억원을 삼성증권 CMA통장에 예치시키면 500만원만 3.15%의 수익률을 얻으며, 나머지 9,500만원은 1.1%의 수익률만 적용받게 되죠. 증권사마다 조건이 모두 다르기 때문에 저는 기본금리만 비교하였습니다.

마치며

오늘은 CMA 통장에 대해 공부해보았습니다. 사실 1천만원을 CMA 통장에 1달 예치시키면 약 8천원 ~ 1만원 정도의 이자가 생깁니다. 혹자는 '고작 만원 벌자고 이 생고생을 하나?' 라고 생각하실수도 있습니다만, 저는 이러한 작은 습관 하나가 부자가 되는 습관이라고 생각합니다. 여튼 CMA 통장을 통해 여러분의 이자를 꼭 지키시길 바라면서 오늘 포스팅을 마치겠습니다!

정리

① CMA 통장은 고금리 수시입출금통장 개념이며, 예치금에 대해 매일매일 이자가 붙음

② CMA 통장의 장단점은 본문을 참조.

③ CMA 통장은 목돈을 단기간 보관할 때 활용가능하며, 월급통장으로도 활용이 가능함.

④ 단, CMA 통장에 돈을 1년 이상 예치시킬 경우, 예금 1년을 예치시켰을 때보다 금리가 낮기 때문에 1년이상 놔둘경우 차라리 1년 정기예금을 추천함.