저축 기본 관련 포스팅
[저축] - 농어촌특별세(농특세), 비과세종합저축 대상 확인하기
[저축] - 각종 공제회 예금 적금 금리 비교(공제회 저축상품 활용하기)
자산을 불리기 위한 가장 기초인 저축에 대해 논하지 않을 수 없죠. 실제로 저축이 없이는 다른 투자활동을 할 수 없습니다. 투자할 돈이 있어야 투자를 하지요. 그런 의미에서 앞으로는 저축에 대해 많은 글을 쓸 예정입니다. 저금리시대에 조금이라도 높은 금리를 얻기 위한 여러가지 방법과 저축의 기본 개념들에 대해 차근차근 포스팅해나가겠습니다. 더 나아가 각 금융기관별 예/적금 상품에 대한 분석도 해나갈 예정입니다.
1. 저축의 종류
저축은 크게 2가지 종류가 있습니다. 바로 적금과 예금입니다. 예금과 적금은 다음과 같은 차이가 있습니다.
◇ 예금 : 뭉태기 돈을 통장에 한번에 집어넣고 일정기간(6개월 ~ 3년) 묶혀두는 것
◇ 적금 : 돼지저금통에 돈을 차곡차곡 넣듯이 매달 돈을 통장에 집어넣는 것
- 자유적금 : 내가 돈을 넣고싶을 때 원하는 금액을 마음대로 넣는 것
- 정기적금 : 매달 정해진 날짜에 정해진 금액을 넣는 것, ex) 매달 1일에 10만원씩 적금통장에 자동이체
2. 저축기관
저축기관이란, 쉽게 말하면 은행을 이야기 합니다. 우리가 알고 있는 1금융권이 바로 은행입니다. 2금융권 3금융권도 존재하며 보통 금융권 숫자가 높아질수록 금리(이율)이 높아지며, 파산의 위험도 또한 증가합니다. 저축하는 사람들은 보통 2금융권(중금리, 중위험도)에다가 저축을 많이 합니다. 참고로 3금융권은 고금리 대부업, 사채업을 나타내며 예금/적금 상품이 존재하지 않습니다. 금융권에 대해서는 아래 표를 참조하시길 바랍니다.
< 저축기관 정리 >
구 분 |
해당 금융기관 |
1금융권 |
KB국민, 우리, 신한은행 등의 '은행', NH농협, SH수협 등의 중앙회 |
2금융권 |
새마을금고, 단위조합(농협,수협,신협), 우체국, 보험사, 증권사, 투자신탁회사,
종합금융회사, 저축은행, 카드사, 캐피탈 |
3금융권 | 대부업, 사채업 |
3. 예금 적금의 금리 차이
저축은 크게 예금과 적금이 있다고 했지요? 만약 내가 돈 1,000만원을 가지고 있다고 칩시다. 여러분은 이 돈으로 예금을 들겠습니까? 아니면 적금을 들겠습니까? 기본 정답은 예금을 드는 것입니다. 예를 들어볼게요.
1) 금리 2% 예금에 6개월 가입
금리 2%라 하면, 연 이율이 2%라는 뜻입니다. 1달 이율은 1/12 인 0.1667% 이며, 6개월 이율은 1%라고 이해하시면 됩니다.(참고로 세전 기준이며, 세금을 징수한 후 실제 이자는 더 낮아지게 됩니다.)
입금일 |
입금액 |
예치기간 |
이자(세전) |
2017년 2월 1일 |
1,000만원 |
6개월 |
10만원 |
2) 금리 3% 적금에 6개월 가입
역시 연이율 3% 적금에 매달 일정액을 불입해볼까요? 1,000만원을 가지고 있다면, 매달 167만원(총 1,002만원)을 넣는다고 가정해봅니다.
입금일 |
입금액 |
예치기간 |
이자(세전) |
2017년 2월 1일 |
167만원 |
6개월 |
25,050 원 |
2017년 3월 1일 |
167만원 |
5개월 |
20,875 원 |
2017년 4월 1일 |
167만원 |
4개월 |
16,700 원 |
2017년 5월 1일 |
167만원 |
3개월 |
12,525 원 |
2017년 6월 1일 |
167만원 |
2개월 |
8,350 원 |
2017년 7월 1일 |
167만원 |
1개월 |
4,175 원 |
만기일 | 총 입금액 | 총 예치기간 | 총 이자(세전) |
2017년 8월 1일 | 1,002만원 | 6개월 | 87,675 원 |
1,000만원(실제 1,002만원)을 매달 167만원씩 적금을 넣게 되면 6개월 만기 이자는 총 87,675원 입니다. 어떻게 2% 금리인 예금보다 이자가 적게 될까요? 바로 예치기간의 차이 때문입니다. 적금은 매달 167만원을 6번 나눠넣기 때문에 매달 넣는 금액의 예치기간이 달라지게 됩니다. 마지막 달에 넣은 167만원은 예치기간이 1개월이므로 1개월치의 이자만 지급받기 때문이죠.
즉, 6개월 예금은 예치기간이 고스란히 6개월이므로 6개월치 이자를 모두 받을 수 있지만, 적금은 매달 불입액의 예치기간이 다르기 때문에 예금보다 금리가 낮아집니다. 그래서 목돈을 가지고 있으신 분이라면, 왠만하면 금리가 조금 낮더라도 예금을 이용하는게 더 유리합니다.
마치며
예금 적금은 저축의 가장 기본이 되는 개념입니다. 여유자금인 목돈이 있는데도 불구하고 예금이 아닌 적금에 집어넣는 것은 예적금의 개념을 제대로 이해하지 못했다고 볼 수 있습니다. 어려운 개념이 아니니 한번 확인해보시길 바랍니다. 개인적으로 예/적금을 하실 예정이라면 1금융권보다는 2금융권을 추천드립니다.
정리
1. 저축의 기본은 예금과 적금이며, 예금은 목돈을 한번에 예치한다음 그대로 방치하는 것을 의미함. 적금은 매달 일정금액을 불입하는 정기적금과 내맘대로 아무때나 불입할 수 있는 자유적금이 있음.
2. 금융권은 1금융권, 2금융권, 3금융권으로 나뉘며, 금융권 숫자가 높아질 수록 금리가 높아지며 위험도도 증가하는 경향이 있음.
3. 같은 금리일 경우 예금이 이자가 더 높음. 이자의 차이는 예치기간의 차이로 생기는 현상임.
