사회생활을 하다보면 목돈이 필요할 때가 있습니다. 예를 들면 내집마련, 차량구입, 갑작스런 의료비 지출 등을 꼽을 수 있겠네요. 이와 같이 목돈이 필요한 상황에 당장 현금자산이 별로 없다면 사람들은 대부분 은행으로부터 대출을 받게 됩니다. 그리고 이렇게 대출받은 돈은 나중에 이자를 보태서 갚게 되죠. 그런데 똑같은 금액을 대출받더라도 상환방식에 따라 대출상환금액이 다르다는 사실을 여러분은 알고 계셨나요? 오늘은 대출의 상환방식인 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환에 대해 비교해보려고 합니다.
대표적인 대출의 상환방식 3가지
대출의 상환방식은 매우 다양합니다. 그러나 일반적으로 개인들이 기관으로부터 대출을 받는 경우에는 아래 3가지 방식이 가장 많이 쓰입니다.
· 대표적인 대출의 상환방식
- 원금균등상환
- 원리금균등상환
- 만기일시상환
만기 일시상환은 직관적으로 이해가 됩니다. 은행으로부터 대출을 받은 후 매월 이자만 갚다가 만기일에 빌린돈을 한꺼번에 갚는 방식이라는걸 말이죠. 그런데 원금균등상환과 원리금균등상환은 이름이 비슷해서 살짝 헷갈릴 수도 있습니다. 일단 각각의 대출 상환방식에 대해 자세히 알아볼까요?
만기일시상환
· 만기일시상환
대출기간동안 이자만 부담하고 만기에 대출을 모두 상환하는 방식
만기일시상환은 만기 전까지 이자만 갚다가 만기일에 원리금(원금+이자)을 한꺼번에 갚는 방식입니다. 따라서 매월 이자비용만 지불하면 되기 때문에 다른 상환방식보다 자금의 활용성이 높은 편입니다. 대신 대출원금이 줄어들지 않아서 다른 방식에 비해 이자비용이 가장 큽니다.
만기일시상환방식은 이자비용이 크기 때문에 소액의 대출을 받는 경우에 적합합니다. 그리고 만기까지 자금을 자유롭게 사용할 수 있으므로 원금을 마련할 시간이 필요한 분들(수입이 일정치 않은 경우)이나 전세자금이 필요한 분들께 가장 적합한 방식입니다.
· 대출상환 예시
- 대출원금 : 100만원
- 상환기간 : 12개월
- 이자율 : 연 3%
- 상환방식 : 만기일시상환
| 개월수 | 상환금 | 원금 | 이자 | 대출잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 1개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 2개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 3개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 4개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 5개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 6개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 7개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 8개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 9개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 10개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 11개월 | 2,500 | 0 | 2,500 | 100만 |
| 12개월 | 1,002,500 | 1,000,000 | 2,500 | 0 |
| 합계 | 1,030,000 | 1,000,000 | 30,000 | - |
참고로 표의 용어를 쉽게 풀이하면 아래와 같습니다.
- 상환금 : 매월 은행에 실제로 갚는돈(원금+이자)
- 원금 : 은행으로부터 빌린 돈
- 이자 : 원금으로부터 생긴 이자
- 대출잔액 : 은행으로부터 빌린 돈 중 갚고 남은 금액
위의 표를 보시다시피, 만기일시상환방식은 매월 대출잔액 100만원에 대한 이자 2,500원만 납부하다가 마지막 회차때 원금과 이자를 한꺼번에 납부함으로써 대출을 모두 상환합니다. 만기 이전까지 원금상환액이 0원이라는 것이 이 방식의 포인트이죠.
원금균등상환
· 원금균등상환
대출원금을 대출기간으로 균등하게 나누어 매월 일정한 금액을 갚고, 이자는 매월 상환으로 줄어든 대출잔액에 대해서만 지급하는 방식.
원금균등상환 방식은 매월 동일한 대출원금을 상환하고 남은 대출잔액에 상응하는 이자를 매월 지급하는 방식입니다. 쉽게 말해서 빌린돈(대출원금)을 똑같이 나눠서 갚는 방식입니다. 만약 100만원을 12개월간 대출받았다면, 100만원을 12개월로 나눈 83,333원을 매월 상환하고, 대출잔금에 상응하는 이자도 함께 지급합니다.
대출잔금은 매월 원금을 상환할때마다 줄어들기 때문에 이자비용도 줄어듭니다. 따라서, 이 원금균등상환방식은 다른 상환방식에 비해 총 이자비용이 가장 적습니다. 대신 이 상환방식은 초기 이자비용이 크기 때문에 초기상환부담이 큰 편입니다. 그리고 매월 갚아야하는 금액이 달라져서 월간 자금계획을 세우기가 힘들다는 단점이 있습니다.
원금균등상환은 대출초반에 비교적 여유자금이 많고 이자비용을 아끼고싶은 분들에게 적합합니다.
· 대출상환 예시
- 대출원금 : 100만원
- 상환기간 : 12개월
- 이자율 : 연 3%
- 상환방식 : 원금균등상환
| 개월수 | 상환금 | 원금 | 이자 | 대출잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 1개월 | 85,833 | 83,333 | 2,500 | 916,667 |
| 2개월 | 85,623 | 83,333 | 2,290 | 833,334 |
| 3개월 | 85,413 | 83,333 | 2,080 | 750,001 |
| 4개월 | 85,203 | 83,333 | 1,870 | 666,668 |
| 5개월 | 84,993 | 83,333 | 1,660 | 583,335 |
| 6개월 | 84,783 | 83,333 | 1,450 | 500,002 |
| 7개월 | 84,583 | 83,333 | 1,250 | 416,669 |
| 8개월 | 84,373 | 83,333 | 1,040 | 333,336 |
| 9개월 | 84,163 | 83,333 | 830 | 250,003 |
| 10개월 | 83,953 | 83,333 | 620 | 166,670 |
| 11개월 | 83,743 | 83,333 | 410 | 83,337 |
| 12개월 | 83,537 | 83,337 | 200 | 0 |
| 합계 | 1,016,200 | 1,000,000 | 16,200 | - |
위의 표를 보시다시피, 대출원금 100만원을 12등분하여 매월 갚아나가므로, 대출을 갚아나갈수록 총 이자도 함께 줄어듭니다. 앞서 만기일시상환의 총 이자비용이 3만원인걸 감안하면 거의 절반수준으로 이자비용을 절약할 수 있겠네요. 표에서 보시다시피 원금균등상환의 포인트는 매월 갚는 원금이 동일하다는 점입니다.(이자포함 상환금은 매월 다릅니다.)
원리금균등상환
· 원리금균등상환 방식
원금과 이자를 융자기간동안 매달 동일한 금액으로 나누어 갚아나가는 방식
원리금균등상환은 쉽게말해서 빌린돈(대출원금)과 이자를 합한 금액을 똑같이 나눠서 갚는 방식입니다.
원리금균등상환 방식은 매월 갚아야 할 원리금(원금+이자) 상환액이 동일합니다만, 원리금에서 원금과 이자가 차지하는 비중은 상환시기에 따라 달라집니다. 이 방식은 상환 초기에서 후기로 갈수록 상환액에서 원금이 차지하는 비중이 점차 증가하고, 이자가 차지하는 비중은 감소하는 특징이 있습니다. (위의 그림을 참조하세요)
이 상환방식은 매월 갚아야할 원리금이 동일하기 때문에 자금계획을 세우기에 좋습니다. 소득이 들쑥날쑥한 사람들보다는 안정적인 소득을 얻는 직장인에게 적합한 상환방식입니다. 다만 비슷한 상환방식인 원금균등상환에 비해 총 이자부담이 조금 큰 편입니다.
· 대출상환 예시
- 대출원금 : 100만원
- 상환기간 : 12개월
- 이자율 : 연 3%
- 상환방식 : 원리금균등상환
| 개월수 | 상환금 | 원금 | 이자 | 대출잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 1개월 | 84,693 | 82,193 | 2,500 | 917,807 |
| 2개월 | 84,693 | 82,403 | 2,290 | 835,404 |
| 3개월 | 84,693 | 82,613 | 2,080 | 752,791 |
| 4개월 | 84,693 | 82,813 | 1,880 | 669,978 |
| 5개월 | 84,693 | 83,023 | 1,670 | 586,955 |
| 6개월 | 84,693 | 83,233 | 1,460 | 503,722 |
| 7개월 | 84,693 | 83,443 | 1,250 | 420,279 |
| 8개월 | 84,693 | 83,643 | 1,050 | 336,636 |
| 9개월 | 84,693 | 83,853 | 840 | 252,783 |
| 10개월 | 84,693 | 84,063 | 630 | 168,720 |
| 11개월 | 84,693 | 84,273 | 420 | 84,447 |
| 12개월 | 84,657 | 84,447 | 210 | 0 |
| 합계 | 1,016,280 | 1,000,000 | 16,280 | - |
표에서 보시다시피 매월 원리금 상환액이 동일하다는 특징이 있습니다. 돈을 갚아나가는 입장에서는 자금계획을 세우기가 용이하겠죠?
대출상환방식 특징 비교
각각의 대출상환방식은 어떤 차이가 있을까요? 표로 한번 정리해보았습니다.
| 구 분 | 원금균등상환 | 원리금균등상환 | 만기일시상환 |
|---|---|---|---|
| 내 용 | · 대출원금을 대출기간동안 일정한 금액으로 상환 · 이자는 줄어든 원금에서 계산하므로 계속 감소함 |
· 대출만기일까지의 총이자와 원금을 합하여 대출기간으로 나누어 매번 일정금액을 상환 | · 대출기간동안 이자만 납부하다가 만기에 일시상환 |
| 상환 방식 | · 매번 원금상환액 동일 · 매번 이자상환액 감소 · 매번 원리금상환액 감소 |
· 매번 원금상환액 증가 · 매번 이자상환액 감소 · 매번 원리금상환액 동일 |
· 만기에 원금 일시상환 · 매번 이자상환액 동일 |
| 장점 | · 이자비용이 가장 저렴 | · 매월 상환금액이 일정 · 계획적인 자금운영 가능 |
· 초기상환부담이 가장 작음 |
| 단점 | · 초기상환부담이 가장 큼 · 매월 상환액이 달라서 번거로움 |
· 초기상환부담이 큼 · 원금균등상환에 비해 큰 이자비용 |
· 이자비용이 가장 큼 · 만기일시상환 부담이 큼 |
| 총이자비용 | 16,200원 | 16,280원 | 30,000원 |
장단점을 살펴보면 각 방식이 어떤 사람에게 적합한지 알 수 있습니다. 비교적 이자비용을 아끼고 싶은 분들은 원금균등상환을, 계획적으로 자금계획을 짜고싶다면 원리금균등상환을, 초기상환부담을 줄이고 싶다면 만기일시상환을 선택하시면 되겠습니다.
일반적으로 대부분의 대출은 원금균등상환보다는 원리금균등상환 방식이 더 자주 쓰입니다. 참고로 동일한 금액을 대출받을 때 상환방식에 따른 이자부담액의 크기는 다음과 같습니다.
· 상환방식에 따른 이자부담액
원금균등상환 < 원리금균등상환 < 만기일시상환
마치며
오늘은 대출의 상환방식 3가지에 대해 알아보았습니다. 원금균등상환과 원리금균등상환은 용어가 비슷하여 헷갈릴 염려가 있습니다. 두 상환방식의 원리를 정확히 파악하고 있다면, 목돈이 필요할 때 좀 더 유리한 방식으로 대출을 받을 수 있겠죠? 오늘의 포스팅은 여기까지입니다.
