각종 공제회 예금 적금 금리 비교(공제회 저축상품 활용하기)

예금 적금 상품은 은행에만 존재하지는 않습니다. 각 단위 농협이나 새마을금고 등의 2금융권도 금융상품이 존재하지만, 개인적으로 가장 좋은 저축상품은 바로 공제회 저축상품이라고 생각됩니다. 

만약 여러분들이 공제회 회원자격이 되신다면 꼭 공제회 저축상품을 가입하시길 추천드립니다. 그러면 본격으로 공제회 상품들을 알아보도록 하겠습니다.

1. 공제회란?

공동의 이해관계로 모인 사람들이 자금을 모아 운영하는 조합 형태를 공제회라고 합니다. 설립 목적에 따라 다양한 형태로 구성되며 대표적인 공제회로는 한국교직원공제회, 군인공제회 등이 있습니다. 

한국교직원공제회는 교직원의 노후 생활 안정 등을 위하여 마련된 기관으로 전 · 현직 교직원 회원 70만 명을 보유하고 있습니다. 

군인공제회는 군인공제회법에 따라 군무원의 복지 증진, 군의 전력 향상에 기여한다는 목적으로 설립되었습니다. 

그밖의 공제회로는 지방행정공제회, 경찰공제회, 대한소방공제회, 과학기술인공제회, 한국지방재정공제회가 있습니다.

2. 공제회의 장점

공제회의 정의에 대해 살펴보았는데요, 그렇다면 이러한 공제회의 장점이 도대체 뭐길래 제가 이렇게 여러분들께 공제회 상품가입을 추천하는 걸까요? 그래서 공제회 장점을 한번 분석해 보았습니다.

· 일반 시중은행보다 고금리 상품이 많다. (은행대비 최소 1% 이상)

· 장기 저축상품의 경우 세율이 낮으며(0 ~ 4% 수준), 금융소득종합과세 대상이 아님.

· 파산의 우려가 거의 없다 

이렇게 크게 3가지 장점을 들 수 있겠습니다. 첫번째 장점은 좀이따 각 공제회 금리 비교를 통해 보여드릴테니 일단 넘어가도록 할게요. 

두번째 장점인 세율 입니다. 일반 은행의 예/적금의 경우 15.4%의 세율을 부과하나 공제회의 저축급여(장기 적금)의 경우 저율과세 (0 ~4%)를 적용하게 됩니다. 또한 저축급여 상품은 금융소득 종합과세 대상이 아니라는 장점도 가지고 있습니다. 

다음은 세번째 장점입니다. 공제회는 부실이 커지게 되면 관련 법규에 따라 정부가 부실을 메워야 합니다. 즉, 적자가 발생하면 정부 자금으로 적자를 보전해주게 됩니다. 즉, 예금자보호법은 없지만 그에 상응하는 안전장치가 마련되어 있다는 뜻이죠.

3. 공제회 저축급여 (장기 적금+연금) 금리 비교

공제회는 크게 저축급여(장기 적금+연금)와 목돈급여(예금) 2가지 저축상품을 운용하고 있습니다. 저축급여는 퇴직때까지 적금을 계속해서 불입하며, 퇴직시 일시불로 수령받거나 연금형태로 수령받을 수 있습니다. 

개인적으로는 연복리의 마법을 느낄 수 있는 엄청난 상품이라고 생각되는데요, 저축급여에 대해 공제회별 금리 비교를 한번 해보겠습니다.

<각 공제회별 저축급여 금리 비교>

공제회	금  리 1)	월 납입 금액	가입 기간	비  고
교직원	3.0 ~ 3.6 %	3만 ~ 60만원	퇴직시 까지	중도해지 금리 존재 2)
군인	2.9 ~ 3.34 %	5천 ~ 75만원
지방행정	3.4 %	1만 ~ 100만원
경찰	3.42 %	5천 ~ 40만원
소방	3.0 %	3만 ~ 300만원
과학기술인	3.8 %	5만 ~ 100만원
*출처 : 각 공제회 공식 홈페이지, 2017년 2월 20일 기준 1) 저축급여 금리는 모두 연복리임 2) 중도해지 금리는 기관별로 다름

연복리로 최소 3.0%는 모두 넘는다고 보시면 되겠습니다. 여기에 0 ~ 4%의 세율까지 따진다면 세후 금리로는 공제회의 금리를 따라올만한 적금상품이 없습니다. 

그런데, 한가지 알아두셔야 할 게 있습니다. 바로 중도해지시 중도해지 금리가 적용된다는 점인데요, 저축급여는 가입기간이 길 수록 중도해지금리가 높아집니다. 보통 20년정도는 납입해야 금리를 그대로 적용받을 수 있으니, 처음 가입하실때 너무 무리한 금액으로 가입하시면 곤란하겠죠? 본인의 인생 플랜을 잘 설계해서 처음에는 부담없는 가격(예를 들면 월 5만원정도)로 가입하셔서 차근차근 액수를 늘려가는게 바람직해보입니다.

4. 공제회 목돈급여 (예금) 금리 비교

저는 개인적으로 공제회의 목돈급여 상품이 저축급여상품보다 더 실효성이 있다고 생각이 듭니다. 공제회 목돈급여는 시중은행과 똑같은 예금입니다. 세율은 15.4%로 동일하나, 시중은행보다 훨씬 높은 예금 금리를 받을 수 있습니다. 그럼 각 공제회별 목돈급여 금리를 한번 비교해 볼까요?

<각 공제회별 목돈급여 금리 비교 >

공제회	최대 가입 금액	가입 기간별 금리 1)
		6개월	1년	2년	3년
교직원	1억원	2.19%	2.20%	-	-
군인	5억원	2.09%	2.40%	2.47%	-
지방행정	5억원	1.70%	2.20%	2.20%	2.20%
경찰	5억원	2.35%	2.35%	2.35%	2.35%
소방	5억원	-	2.57%	2.60%	2.64%
과학기술인	3억원	2.40%	2.60%	2.80%	3.00%
* 출처 : 각 공제회 공식 홈페이지 1) 금리는 만기지급식 금리(세전)를 기준으로 함

          

각 공제회별로 최대 가입금액 및 가입 기간별 금리가 다르므로 위의 표를 참조하시면 되겠습니다. 참고로 지방행정공제회의 경우 1년/2년/3년 금리가 모두 같지만 가입 기간에 따라 세율이 달라지므로, 세후 금리는 3년짜리가 가장 높습니다. 

여기서 여러분들이 주목하셔야 할 내용은 2%가 넘는 예금 금리입니다. 시중 어느 은행, 혹은 2금융권에서도 2%가 넘는 예금 금리는 찾기가 쉽지 않습니다. 과학기술인공제회의 경우 3년 예금 금리가 3% 입니다. 초저금리인 요즘에 엄청난 금리가 아닐 수 없네요.

마치며

각 공제회별로 저축급여와 목돈급여 금리를 한번 비교해보았습니다. 여러분께서 공제회 회원이시라면 이러한 메리트 있는 상품을 놓치지말고 꼭 가입하시길 권장드립니다. 

정리

① 공제회란 공동의 이해관계로 모인 사람들이 자금을 내 운영하는 조합 형태를 말함.

② 공제회상품의 장점은 고금리 상품이 많으며 일반 은행보다 세율이 낮고 파산 우려가 없다는 점임.

③ 각 공제회별 저축급여/목돈급여 금리는 본문을 참조.